昨日是北京“京彩奮斗者 數(shù)字嘉年華”數(shù)字人民幣試點活動的紅包發(fā)放日，20萬幸運中簽者將收到200元數(shù)字人民幣紅包。想要使用紅包必須先開通數(shù)字人民幣錢包。數(shù)字人民幣錢包究竟是什么？它有哪些功能和用途？央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在第十三屆陸家嘴論壇發(fā)言中進行了詳細介紹。

　　最低權限錢包單筆支付上限2000元

　　穆長春指出，數(shù)字人民幣錢包是數(shù)字人民幣的載體。根據(jù)不同的維度，數(shù)字人民幣錢包有不同類型劃分。

　　按照客戶身份識別強度，可分為不同等級的錢包。運營機構對客戶進行身份識別，并根據(jù)客戶身份識別強度對數(shù)字人民幣錢包進行分層管理，根據(jù)實名強弱程度賦予各類錢包不同的每筆及每日交易限額和余額限額。最低權限的四類數(shù)字人民幣錢包屬于匿名錢包，余額限額1萬元、單筆支付限額2000元、日累計支付限額5000元。僅用本人手機號碼就可以開通，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣可控匿名的設計原則。

　　如果要支付超過2000塊錢買件東西，可以升級錢包，上傳本人有效身份證件信息及綁定銀行賬戶信息，比如說，升級到二類錢包后，錢包余額上限就會變?yōu)?0萬元，單筆支付限額升至5萬元、日累計支付限額10萬元。

　　企事業(yè)單位也可開對公錢包

　　根據(jù)開立主體，數(shù)字人民幣錢包可分為個人錢包和對公錢包。自然人和個體工商戶可以開立個人錢包，按照相應客戶身份識別強度采用分類交易和余額限額管理；其他法人和非法人機構可開立對公錢包，并按照臨柜開立還是遠程開立確定交易和余額限額，錢包功能可依據(jù)用戶需求定制。

　　硬錢包便利老人疫情下日常出行

　　根據(jù)載體不同，數(shù)字人民幣錢包又可分為軟錢包和硬錢包。

　　軟錢包有移動支付App和以軟件開發(fā)工具包（SDK）提供的服務；硬錢包有IC卡、可穿戴設備、物聯(lián)網(wǎng)設備等。比如我們面向老年人推出加載健康碼功能的硬錢包產品，提供安全便捷支付功能的同時，還可以便利老年人疫情防控下的日常出行。

　　按照權限歸屬，數(shù)字人民幣錢包又可分為母錢包和子錢包。錢包持有主體可將主要的錢包設為母錢包，并可在母錢包下開設若干子錢包，個人可以通過子錢包實現(xiàn)支付場景的限額支付、條件支付和個人隱私保護等功能。比如說想藏個私房錢什么的，也可以進行親屬贈予功能的管理；企業(yè)和機構可以通過子錢包來實現(xiàn)資金歸集和分發(fā)、會計處理、財務管理等功能。

　　分析

　　構建錢包生態(tài)平臺

　　滿足用戶差異化需求

　　穆長春指出，以上維度的錢包進行不同組合，就形成了數(shù)字人民幣的錢包矩陣體系。在此基礎上，央行與指定運營機構共同開發(fā)基本支付功能組件，利用智能合約實現(xiàn)時間條件、場景條件、角色條件觸發(fā)的條件支付功能，比如說，對于單用途預付卡的資金管理功能，避免出現(xiàn)卷款跑路等風險。指定運營機構、其他授權機構可以進一步開發(fā)復雜的支付/金融產品，構建錢包生態(tài)平臺，以滿足多場景需求并實現(xiàn)特色功能。通過建設數(shù)字人民幣錢包生態(tài)，可實現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，確保數(shù)字人民幣錢包具有普惠性，避免因技術素養(yǎng)或依賴通信網(wǎng)絡等帶來的使用障礙。